备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

互联网线上资金流通

我们几乎每天都会使用微信、支付宝以及各种互联网平台进行消费或者交易,但你是否产生过疑问:我存在互联网平台里这些用来消费的钱,它们是否仅仅只是乖乖地存在账户里?它们是否产生过其他的价值呢?

在了解这个问题之前,我们必须厘清一个过程,我们在互联网平台上的资金是如何流通的呢?

我们就以支付宝为例,上月底张三向王五借了两百块,这个月张三还钱,通过支付宝账户向王五转账两百块,随着支付宝到账的钱币落袋声,张三的这笔债就算是还完了,王五的账户也自动的接收到了这笔钱。

那么在张三还钱这件事情中,我们可以说,张三是汇缴方,王五是收付方,实际上还存在第三个重要角色,就是支付宝,通常我们也它称为存管方。

首先是汇缴方,一般来说是指资金的汇出方,负责业务资金的输出;其次是收付方,指的是输出资金的接收者;存管方是汇缴方和收付方之间的中间机构,职责是保管收付方闲置在互联网平台上的资金。
以支付宝为例,通常会将客户的线上未提现资金集中存储在支付宝当地银行账户中。

备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

备付金是什么?

由此,一个非常关键的概念就出现了,就是“备付金”,顾名思义,备付金就是“预备支付的资金”,互联网平台用户存储在线上可以随时取用的资金,也就是备付金。

现在我国的支付宝用户已经超过了9亿,用户们存储备付金,数额是非常庞大的,并且平台用户每天都会进行线上转账,这就代表着像支付宝这样的平台将会帮助大量用户持续性的存管大量并且稳定的备付金。

支付宝这样的线上平台会在各地的银行中开辟支付宝的专门账户,然后把线上用户的备付金全部存入“支付宝”名下的备用金账户中吃银行的利息,这样的利息,也是支付宝这样的互联网平台非常重要的一项收入


备付金账户被取消

备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

在2017年1月份,央行就要求支付机构将备付金交存至央行的专用存款账户,当时首次交存的比例为平均20%左右;到了2017年末,央行决定从2018年起,将支付机构客户备付金集中交存比例提高至50%左右;到了2018年6月底,央行再次宣布,自2018年7月9日起,要求支付机构客户备付金交存比例逐月提高,中国人民银行支付结算司去年底下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,要求所有的第三方支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户,“备付金”将由央行来接管
在今年的1月14日,所有互联网人民币备用金账户已经完成了100%的消除。

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备付金取消对我们的影响

对相关线上平台的影响

业内人士称,对于支付宝、微信这类涉及存款的互联网平台来说,代表躺着赚钱的日子即将结束,而对于老百姓而言,则意味着资金将更加安全

之前备付金被支付机构挪用、占用,甚至用于投资等乱象较多,风险较大,因此监管机构才大力推动支付机构备付金集中存管。现在,央行要求备付金账户下月全部撤销,这将彻底结束支付机构躺着赚利息的好日子。之前,支付机构借助大量备付金可以收大笔利息,大型支付机构一年利息可超百亿元。

客户备付金对于支付机构而言是一笔巨大的资金池,单银行利息就是支付机构一笔不菲的收入。资金集中收缴后,无法获得沉淀利润,将面临着利润减少和与银行议价能力减弱的双重困境,所以线上平台就需要重新审视自己的业务模式和盈利空间

支付机构原有盈利模式将受到较大的冲击,甚至将影响现有的支付机构行业格局。支付机构必须及早调整盈利模式,寻找其他盈利来源。


对普通用户的影响

业内人士表示,备付金账户的消除对普通用户也有一定的影响,大部分都是积极影响。央行进行规范管理可以解除用户的安全隐患,提高资金安全性
这项规定对我们消费者快捷支付的体验影响不太大,但是将使得第三方支付机构与银行议价能力减弱,进而导致银行通道成本升高,因此不排除未来使用第三方支付通道偿还信用卡或进行提现的手续费会有所上涨。

总的来说,取消备付金账户会对网络存管机构的运作有一定挫伤,但于我们普通用户和消费者而言,还是非常好的。

参考资料:

https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2018-12-04/doc-ihprknvs9168340.shtml
https://baike.baidu.com/item/备付金
https://www.zhihu.com/question/19700451
https://zhuanlan.zhihu.com/p/24496274
http://www.xinhuanet.com/fortune/2018-12/05/c_1123808092.htm
https://t.cj.sina.com.cn/articles/view/6546706955/18636d20b00100co3f
http://www.nbd.com.cn/articles/2018-12-04/1278899.html
http://www.chinanews.com/cj/2019/01-14/8728866.shtml
https://wiki.mbalib.com/wiki/Special:Search?search=收付账户&go=进入
http://it.people.com.cn/n1/2018/1206/c1009-30447751.html


原文始发于微信公众号(UP知识):备付金丨你支付宝里的钱,真的会乖乖呆在账户里吗?

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