网联支付 | 网联来了,宝宝们你们还好吗

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货币的使用渐渐被“银行卡”和“支付宝”上虚拟的数字所取代。

3月20号,网联下发了42号文,其内容是督促第三方支付机构尽快接入网联渠道。表示其相关机构单位应该积极配合,完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。42号文件要求各成员单位,于2018年3月31号前,完成支付机构在商业银行测备付金账户权限配置。 6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

什么是网联?

网联,全称非银行支付机构网络支付清算平台,指的是由央行监管,为支付宝、财付通、京东支付等非银行的第三方支付机构专门搭建的一个共有清算平台,同时也被称作为“网络版银联”。

 

在“网联”之中,央行系在网联清算公司占据主导地位。包括央行清算总中心、黄金交易所在内的7家央行下属公司合计占股37%,成为网联清算公司的第一大股东。

网联下发文件,一个是可以收集更全面的数据、规范支付,另一个是可以保证系统的安全,更好加强民间金融监管。

何为“清算”?

“网联”作为一家清算公司,日常的工作当然就是清算了,那么,什么是清算呢?在这里,“清算”的意思指的是银行同业往来中应付差额的轧抵。

 

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那么“轧抵”又是什么意思呢?银行同业往来时,并不是一手交钱一手交货的,常常都是纸上交易,只有到了月底或季度末才计算真正应该拨付的现钞,并通过运钞车把钱从自己的金库运到别人的金库,这就叫做“轧抵”。

上面提到新成立的“网联”实际上是一家清算机构,“清算机构”可以称得上是金融行业中的隐形大亨。

“清算机构”是什么?

清算机构是负责管理和执行清算的机构,各国规定不同。西方国家及部分发展中国家多指定中央银行为主管协定的银行,再由中央银行授权商业银行办理具体结算业务。

中央银行主管支付协定中有关记账外汇的收支平衡,确定记账货币,开立清算账户和规定账户摆动额等,商业银行则办理协定项下的具体结算方式,如信用证的开证、付款、来证通知、审单议付、结汇转账、汇款及非贸易收付结算等。东欧国家及多数发展中国家,一般指定外汇专业银行为清算机构,既主管支付协定的执行,又兼办具体清算业务。

 

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所以,所谓的“清算机构”用通俗的话来理解,就是管理双方交易流程的“中介”。

“网联”、“中国银联”以及“中国银行”都是“清算机构”。

话说回来,银行里面养了那么多人每天做的不就是算账吗?为什么还要把清算这件事单独列出来,留给别人来做呢?

实际上银行的财务体系与其它类型的企业截然不同,为了保障银行间账务关系的精确、稳定、和流畅,必须由银行以外的清算机构来负责管理,因为银行内部的账就足够他们自己头疼了。

自行清算——支付宝

在“支付宝”中,用户开立虚拟账户以后,可以往该账户充钱,用于网购等小额支付。但根据监管要求,“支付宝”得把用户的钱再存管到某家银行。和越来越多的银行建立合作关系后,“支付宝”就具备了跨行清算功能。但这中间也存在问题,比如用户能通过支付宝从招行向收款人的农行转账。

具体操作就是:比如用户把招行卡上的1000块钱转到支付宝上,支付宝用自己的招行卡接收这1000块钱;然后支付宝再用自己的农行卡,把这1000块钱转给收款人的农行卡。支付宝作为中间人的两次同行转账,就跳过了央行的清算系统,完成一次跨行转账。

 

这样操作带来的后果就是,央行无从分辨这是用户在支付宝充值提现,还是跨行汇款。第三方支付机构再通过技术手段,就能让央行会把这种本质上是跨行汇款的操作,看成是支付公司的两笔同行转账行为。就可以避免“支付宝”成为洗钱工具,也确保央行的货币政策监管措施有序展开。

中国银联与支付宝的恩仇

国银联作为老牌的银行卡清算机构,却没有拿下网络清算的大单又是什么原因呢?

中国银联,成立于2002年,负责国内银行跨行交易清算系统,而已经形成了一套成熟的清算系统,他是怎么被“网联”PK下去的呢?

问题的原因出在了“银联”身上,银联希望能够负责第三方支付机构与银行间的清算工作。但银联又与支付宝等巨头存在纠葛,导致收编工作难以推进。由于支付宝的交易规模远超银联,再让其接入银联系统,操作难以落地。

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这种情况下,由中国支付清算协会牵头,组局再成立一个清算机构,各方面都能接受,也算合情合理。只是网联的横空出世,让银联长久以来想把银行卡网上交易的清算业务收归旗下的努力宣告失败。

原文始发于微信公众号(智果学苑):网联来了,宝宝们你们还好吗

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