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个人信贷 | 银行信用卡业务如何获得收入?

个人信贷 | 银行信用卡业务如何获得收入?

2019年3月26日,苹果宣布与高盛、万事达合作,推出信用卡业务Apple Card。苹果公司也开始涉足金融服务了!

什么是Apple Card

Apple Card是由Apple创建的创新型信用卡服务,内置于iPhone上的Apple Wallet应用程序中,是一张虚拟的信用卡,客户操作体验与Apple Pay一致。除了线上虚拟卡,Apple还设计发布了钛金属Apple卡,用于在尚未接受Apple Pay的地方购物,卡上没有卡号、CVV安全码、有效期或签名,这些信息储存在线上虚拟卡中。

Apple Card会先在美国上市,初期会通过使用返现方式拓展客户,与Apple Pay一起使用时将获得2%返现,购买App Store等苹果产品可获3%返现,使用实体卡返现比例1%。Apple Card返现将每日转到用户的Apple Wallet账户中,不设上限,不收取年费、逾期、国际转账或超限费用,也没有积分。

只要用上了Apple Card,统统都是97折98折99折。

个人信贷 | 银行信用卡业务如何获得收入?

苹果虽然财大气粗,开出如此丰厚的推广优惠,但是显然,信用卡业务已被苹果视作新的增长点。那么经营信用卡真的赚钱吗?信用卡是如何赚钱的呢?今天我们就来一探究竟。

信用卡简史

信用卡最早出现于美国。20世纪50年代,由美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉(Frank McNamara)发明。有一次,麦克纳马拉在饭店用餐,由于没有带足够的钱,只能让太太送钱过来。

这让他觉得很狼狈,于是发起了“食客俱乐部”(Diners Club)组织,任何人获准成为食刻俱乐部会员后,带一张就餐记账卡到指定27间餐厅就可以记账消费,不必付现金,这就便是信用卡的雏形。

到了1952年,美国富兰克林银行发行了第一张银行信用卡,将信用卡的消费场景拓展到了餐厅以外。在经历了短暂的起步期后,信用消费模式迅速风靡整个美国。

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信用卡的营收渠道

信用卡的本质是银行向个人发放的短期授信,消费者可以根据消费需求获得一段时间的免息消费贷款。

通常,这个期间大约是30-50天,如果消费者按照银行要求的还款日进行还款,则不用支付任何利息。

但是,如果消费者选择部分还款或分期还款,则需要支付相应的利息。在实际操作中,银行通常将此部分利息称作“手续费”。此外,使用信用卡取现,也需要交纳相应利息。

目前我国商业银行针对透支额度收取的利息率水平最高可达18%,远高于普通贷款利率

2016年的中国银联数据显示,信用卡利息收入占比达42.4%;分期手续费占比为28%;滞纳金收入占比达16.1%。这三项收入合计占比达86.5%,贡献了信用卡业务绝大部分收入。

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除了利息收入信用卡年费也是银行的一项重要收入年费是消费者使用信用卡时向银行支付的“会员费”。

信用卡的年费收入曾经银行的主要收入之一,但是随着竞争的加剧,使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。2015年,中国信用卡年费收入占比已经下降到了3.6%。

此外,银行还会向接受信用卡的商家收取一笔交易手续费。中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%。

苹果的如意算盘

苹果公司目前在全球的现金储备超过了2400亿美元,是世界上最有钱的公司。利用这些现金储备经营金融业务,无疑将会增加现金资产的收益率。苹果作为科技领域的颠覆性创新者,能为金融行业带来哪些创新,我们拭目以待。

 

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